一位在大银行工作的朋友最近告诉我，在信用卡继续运行良好的情况下，任何新颖的身份和支付方式都难以获得 traction。“使用信用卡太容易、太正常、太根深蒂固于 Business As Usual（一切照旧）了”，他说。他们过去也对 Windows 说过同样的话。

碰巧的是，我现在正处于一场信用卡麻烦之中，这当然是正常的和 Business As Usual（一切照旧），但远非容易。

你看，我只想从一家非亚马逊的零售商那里在网上买点东西。（我不打算点名道姓，只能说就这么多。）首先，零售商用于整理账单和送货地址的系统坏了。然后，在我克服了那个障碍之后（我想它仍然存在），我的信用卡被拒绝了。在处理这两个故障的过程中，我已经无数次地在我的笔记本电脑键盘和手机屏幕上敲击了无数的数字和字母。最重要的是，我不得不一遍又一遍地向信用卡公司呼叫中心的太多不同的人提供我社会安全号码的后四位数字，以及一大堆其他信息。

信用卡公司不知道（或者似乎不在乎）我的卡为什么被拒绝。这次尝试的购买没有任何不寻常之处。零售商的错误信息也毫无帮助。它说：“尝试处理您的付款时出现问题。请查看错误消息并重试：Braintree 支付订单 #5283（交易 ID gb3xx6m）被拒绝：已拒绝。” 在过去的几个小时里，信用卡公司也一直无法关闭导致最初拒绝购买的欺诈保护标志，因为他们用于执行此操作的系统已宕机。

从上一段到这一段之间又过去了几个小时，这是我在第 N 次致电信用卡公司后写的，最后得知付款已完成。然而，零售商的系统仍然显示“等待付款”。

我不知道任何解决这种混乱局面的新想法是否会成功。它们中的大多数可能不会。但我确实相信，最终奏效的唯一答案是那些让我们能够在虚拟世界中被认识的方式类似于我们在物理世界中被认识的方式。

对于这种基本模型，假设我走进一家咖啡店，点了一杯 cortado。cortado 具有咖啡和蒸汽牛奶的理想比例。在某些地方，例如澳大利亚，它也被称为 piccolo latte。试一试。以下是围绕身份和支付发生的事情

1. 我是匿名的——字面上是无名的。但是...

2. 他们可以看到我是一个人，显然有支付能力。

3. 他们接受现金或信用卡付款。

4. 如果我使用现金，它也是匿名的，即使每张纸币上都有一个唯一的号码。商店对这些号码不感兴趣。

5. 如果我使用信用卡，他们不在乎卡上的名字或号码。他们只关心付款是否成功。换句话说，他们没有被任何关于我的细节所累。（我在这里故意将会员卡和其他营销噱头排除在外。我将在下面解释原因。）

6. 如果他们要名字，那只是为了在饮料准备好时叫出来。没有其他原因。

7. 就是这样。

现在，假设这是一家咖啡店，我在柜台后面的人那里已经很熟悉了。这里唯一的区别是我可能会得到一些友好的礼遇。如果这些人是值得尊敬的，我可以期望他们不会想方设法陷害我——例如，通过将关于我的信息提供或出售给我不认识的人或系统。

在这个系统的双方都有许可和协议，无论是随意的还是正式的，它们自商业诞生以来就存在于每种市场的通用语言中。当这个系统运行良好时，也不存在权力不对称——或者至少没有被利用。顾客和商店在市场上以平等的身份相遇。他们彼此信任。这种信任对于双方未来的业务具有很高的杠杆作用。就 博弈论 而言，这种杠杆作用是朝着 正和（又名双赢）结果 发展的。

总的来说，我们从与信用卡玩的游戏中获得了正和结果。但是，这场游戏中也存在一定程度的陷阱。我们不是平等的，我们也没有充分享受自主权。

这不是信用卡系统的错，而是大规模营销过时的方法和假设的错，这些方法和假设可以追溯到工业在工业革命中获胜的时代。为了获得规模——向大众营销——公司有必要以相同的方式对待许多客户，将他们视为人口而不是个体人类。即使在互联网时代，企业试图“个性化”和“大规模定制”与客户关系的方式也是由企业——而不是客户——做出的。

而且，由于企业主要只是自己谈论这些事情，因此企业很容易为 负外部性 合理化。这些外部性包括

1. 他人堆积的浪费——例如，所有充斥通信渠道且没有带来积极响应的促销垃圾（换句话说，占所有促销信息的 99.x%）。

2. 不便之处——例如用户和客户需要使用每家不同公司的不同系统以单独和神秘的方式进行身份验证。

3. 用户和客户对上述两者的不满和其他不良感觉，以及他们知道自己正在被监视和操纵，并且在不放弃他们不能或不愿放弃的关系的情况下无法逃脱。

4. 公司需要维护或雇用大型且昂贵的服务器场和“大数据”处理系统，以处理和决策通过监视获得的个人数据，并将其反馈给上面的第 1 条。

所有这些负外部性今天都困扰着商业网络——并且也正在蔓延到实体零售业。我们在 会员忠诚计划 中看到了这一点，这些计划为我们提供了额外的卡片和钥匙扣标签随身携带。

与营销噱头相比，这些外部性在信用卡中的程度要小得多（因为信用卡的目的主要限于交易），但仍然存在于信用卡中，正如我们在我自己的故事中看到的那样。

爱因斯坦（据说是）说过“我们面临的重大问题无法在我们创造它们时所处的思维水平上解决”。我仍然记得，就像昨天一样，我在 1980 年代为 Sun Microsystems 工作时感到的徒劳感，忍受着坐在会议室里的折磨，在那里，毫无意义的话题是“修复” UNIX，它有无数个变体，其中大多数归某人所有，包括 Sun。UNIX 的问题不可能在那个层面上解决。我们需要 Gnu 和 Linux 来解决它。（是的，还有 BSD。）这就是我今天对试图在当前的 массовое-маркетинг 系统中修复身份和支付的感觉。

我们需要解决身份和支付的层面是个人层面。它需要在我们这边发生。我们需要管理我们的身份，我们如何支付东西，我们在为东西付款时交出什么信息，以及我们如何控制我们与世界上的零售商和服务提供商的关系。

今天已经有很多从客户开始并走向企业的新项目。我通过 ProjectVRM 参与了其中的许多项目。（这是开发人员的部分列表。）而且，我还以正式身份咨询其中一些项目。但我不会点名任何项目，因为我希望将纯粹的新的 Linux 极客思维和代码编写应用于这个问题。

这里的主要挑战：完全不使用卡片。比特币 是迄今为止朝这个方向迈出的最大突破——或者至少是引起极客最大兴趣的突破。

我们还有什么——或者可能有什么？答案将会出现，因为这里有一个巨大的痒处。

所以告诉我谁在挠什么，以及如何挠。我宁愿向那些人致敬，也不愿更多地抱怨一切照旧。